银行贴息揽储催生“日切”套利,风险几何?

银行贴息揽储催生“日切”套利,风险几何?
2024年01月30日 21:12 第一财经

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  “很惊险,差点要过22:00点了。”来自福建的储户花花(化名)告诉第一财经记者,她手头有一笔200万元的资金,每到月末的几天,她会在资金掮客沈从(化名)的带领下,将同一笔资金转入不同计息时点的银行,从而获得多份存款利息,同时赚取“贴息费”。

  这是在银行工作人员揽储冲指标压力下,催生的一种“日切”存款冲量“玩法”,即利用各家银行系统确认存款的时间差,储户同一笔存款一天内在多家银行之间转入、转出,从而获得多份存款利息。

  有业内人士称,这种存款冲量的操作容易导致监管lol比赛在哪里买输赢(中国)有限公司失真、推高银行负债成本。日前,已有地方监管部门注意到“日切套利”风险,要求辖内银行调整核心系统“日切”时间、优化存款业务绩效考核,从内部根源上约束存款冲量行为。

  日切套利

  来自江西的资金掮客沈从告诉第一财经记者,储户加入“日切套利”微信群之后,每天可以通过他挂出的福利单子进行操作,利用各家银行系统确认存款的时间差,储户可以在一天内将同一笔存款在多家银行之间转入、转出,从而获得多份存款利息。

  记者加入该群后,发现有不少“日切”单子。资金掮客一天内会发布多条攻略,引导储户进行“日切”操作。例如,A银行的计息时点是22:00,B银行的计息时点是23:00,储户就可以根据A、B两家银行的计息时点时间差转入转出存款,从而获得收益。

  具体的操作流程上,花花介绍说,22:00点之前,她会把钱存入A银行的活期存款账户,过了22:00,再将资金快速转入B银行的活期存款账户,这样一来,在同一天内,可以用同一笔资金在A、B两家银行都获得活期存款收益。

  另一名“日切”储户李乐(化名)称,自己专门做存款资金套利的生意。他手头有300万元资金,其中200万是通过经营贷从银行贷款而来,剩下100万是自有资金,通过“日切”的手法,利用这样的时间差,最多一天可以赚取四五家银行的活期存款利息。

  就上述操作,记者咨询了多家银行人士。杭州一家城商行工作人员对记者称,同一笔资金转入、转出,只要在系统进行计息节点时,这笔资金在账户内,系统就会自动算入利息。

  贴息揽储

  “日切”存款常出现在月末、季末、年末,为满足贷存比监管指标,一些银行工作人员甚至以“贴息揽储”完成存款冲量的指标。

  武汉农商行一名客户经理对记者说,(支行)要求一个月“拉到”500万元存款,他在某网络平台发布需求后,不少资金掮客联系他,称手头有资金可以帮忙冲量。

  记者以金融机构工作人员身份联系资金掮客小伍(化名),称需要一笔500万元的资金。

  “万分之2.6。”小伍报价称,500万元的资金一天的“贴息费”是1300元,如果存款一个月,以30天计,总共贴息39000元。

  小伍进一步向记者介绍了存款流程。他和银行工作人员签订代理合同后,工作人员提供存入转出的具体时间、开户代码、贴息金额,他负责寻找合适的储户转入存款。等到考核完成之后,银行工作人员将贴息返利打包给他,他再将“贴息费”分别转给储户。

  李乐告诉记者,他做“日切”套取银行活期存款收益,更大头的其实在银行的“贴息费”,他最高拿过“万分之15的收益”。具体操作上,储户需要申请银行I类卡,之后再绑定II类卡进行资金划转,等到银行考核完成后,储户可以自行选择转出资金、销户等操作。

  记者询问多家银行网点工作人员,他们称揽储压力一直很大。“临近年底更为明显。”某农商行客户经理称,有的支行网点甚至要求新员工“拉到”1000万元存款。

  小伍称,不少银行人员向他咨询存款冲量的业务,每到年末更是“火热”,有支行行长甚至希望他帮忙联络储户。

  暗藏风险

  “日切”存款冲量看似是无风险套利,但其中暗藏风险。

  对于银行网点一线员工而言,“买存款”的贴息费往往“价格不菲”。上述农商行客户经理对记者说,这笔500万元的揽储指标,他需要付出39000元的贴息费,远远高于他每月几千块的基本工资。

  对于储户而言,“日切”操作对资金量、转入时间、转出时间,以及掌握各个银行的计息时间都有精确的要求,很容易“切飘了”。沈从对记者说,一般而言,储户有百万元以上的大额资金才方便进行“日切”套利,要求账户内有一定资金留存。

  多位股份行、城商行工作人员也告诉记者,银行存款的计息时间是不断调整的,不会一直固定在某一个时点;同时,如果一个账户操作过于频繁,会被系统监测到,账户有被冻结的风险。

  “大额资金频繁快进快出会被系统识别为风险账户。”一位国有大行工作人员提醒道。

  此外,“贴息费”是资金掮客从银行获取再划转给储户,划转金额、划转时间往往由资金掮客说了算。“存在信息不对称,”李乐对记者说,掮客通常会告诉储户,银行拖延付费或者要求延长资金放置时间,有时也会出现“贴息费”打折的情况。

  博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出,“日切”一方面导致监管lol比赛在哪里买输赢(中国)有限公司失真,另一方面则是银行成本上升。

  有地方监管已经注意到“日切”操作带来的风险。日前,国家金融监督管理总局河北监管局指出,“日切”套利导致监管lol比赛在哪里买输赢(中国)有限公司失真,推高银行负债成本,易引发案件风险。为防范“日切”套利风险,整治存款乱象,确保统计lol比赛在哪里买输赢(中国)有限公司真实准确,辖内城商行、农合机构应调整核心系统“日切”时间至24点,原则上应于2024年3月底前调整完毕。

  河北监管局还强调,各银行机构应从内部根源上约束存款冲量行为,优化存款业务绩效考核,加强存款基础性作用,强化存款日均贡献考评,加强月末存款偏离度管理。

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责任编辑:刘万里 SF014

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